現金流是什麼:如何創造源源不絕的現金流量?4種適合所有人的方法介紹

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現金流

2020年,Covid-19疫情大爆發,造成很多人失業,尤其是美國,美國失業救濟金在2021年3月中人數突破77萬人。皮尤研究中心(Pew Research Center)在2020年3月的民調顯示,半數的美國人認為疫情對他們的個人財務造成影響。高達49%的美國人說自己是「月光族」。

怎麼會這樣呢?

很簡單,因為大部分美國人缺乏「現金流」的概念。在還未開除時,有收入的情況下,是否有監視每個月的現金流狀態? 是「正」還是「負」。有無及時調整財務缺口?如果失業,有沒有存款,現金可以維持多久呢?

當然,這次的事件,也是提醒大家,理財很重要。到底什麼是「現金流」?接下來,就跟你介紹這個理財投資人,應該要懂的觀念。

何謂現金流(Cash Flow)

現金流意思是持續性穩定支出收入。持續性的收入就是常見的工作的薪水、每年股利、股息等,而持續性的支出則像是房租、水費、電費、三餐費用、電話費之類的,每月的固定花費。

如果你的持續性收入大於持續性的支出,恭喜你,你是「正」現金流,代表你有剩餘的錢,這筆錢如果讓你有效的應用(如:投資),可以幫助你錢生錢。反之,持續性支出較大的話,就代表你是「負」現金流。

例如: 每月薪水38000,僅有一個收入來源,所以總收入即為38000。每月總支出40000,所以每月還剩下-2000的現金。這時你就要特別注意了,你一直處於入不敷出,應該要檢視你的財務狀況,將「負」現金流調整為「正」的。

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如何檢視財務狀況,找出財務缺口

想要了解自身的財務狀況,第一步驟就是透過記帳。透過持續記帳約3個月(建議至少一年),你大概就可以了解你的財務狀況。

記帳的目的除了讓你了解財務狀況外,還可以找出你的財務破口。

這裡示範給你看,一張透過一年記帳後,依照現金流概念,所製作出的現金流表。

項目花費/頻率換成每月的現金流
三餐300/天9000/月
咖啡50/天1500/月
電話費700/月700/月
加油800/兩星期1600/月
電子產品12000/年1000/月
教育費用3000/季1000/月
保險40000/年3333/月
汽車保險5000/年416/月
汽車稅金+燃料稅12000/年1000/月

從表中,你可以看到,每天一杯咖啡,每個月就要1500,甚至比一次性金額較大的電子產品還貴。咖啡是必需品嗎?是否是你的財務缺口? 這可以從「想要」和「必要」來做判定。如果判定為「想要」,這個項目是可以去除的。去除後你會發現,這樣可以每年為你剩下18000喔!你知道18000看似不多的錢,善用它可以為你帶來多少的財富嗎?

舉個例子,讓你了解一年省下1萬8,把它拿去投資,10年後可以為你創造多少財富?

投資標的選擇不動產投資信託(REITs),排除價格波動,以每年會產生3%的股利持續投入,使用複利的公式去計算。10年後,可以創造出2萬4,約一般基本工資的錢。如果你可以省下更多的錢,可以創造更多的財富。

複利公式:本利和=本金*(1+r)n =18000*(1+3%)10 =24190元

想知道複利的威力有多大嗎? 可以在這篇找到答案。複利效應是什麼?複利計算教學,如何善用複利公式錢滾錢?

因此,透過現金流的方面思考,找出理財破口,從中調整花費,讓自己有每個月都有多餘的錢來做使用。這筆錢可以存起來,當成緊急預備金,或者投資,創造被動收入,都比花掉來得實際。

上面提到的美國大部分人,如果都有現金流的觀念,提早做預防,在失業時,有自己的緊急預備金(至少半年的基本開銷),就不會被這突如其來的疫情給打亂原本的生活,凸顯出理財觀念的重要性。

現金流

金雞母生金蛋的寓言故事啟發

你有聽過下金蛋的雞的故事嗎?故事大致是農夫夫婦有一只每天會下一顆金蛋的雞,有天為了要獲得更多的金蛋,決定把雞殺了。當他們撥開肚子時,卻發現裡面一顆金蛋也沒有,他們不但沒有得到更多的金蛋,連每天會幫他們下金蛋的雞也沒了。

在這個故事裡,金雞母可以看做是我們所擁有的資產,是好的資產,會為我們帶來財富。金蛋則是「現金流」,金雞母這個好的「資產」可以為農夫夫婦帶來穩定的金蛋「現金流」。金雞母可以穩定的每天產出金蛋,但如果把「資產」殺了,可能可以一次獲得很多金蛋,但數量是有限的啊!

這故事告訴我們,好的資產不要隨便賣掉,賣掉只有一次性的獲利,但穩定的現金流可以讓你在金錢的應用上更靈活。另外,還有一個重要的啟發,就是資產不要只有一個,要有多個且要多元,才可以降低風險。

看了金雞母生金蛋的故事後,你是否會想問,投資領域中有哪些金雞母呢?

創造現金流量的金雞母

在投資的世界裡,金雞母包括會發股利的股票、基金、ETF、REITs等等,這些投資工具皆可以打造源源不絕的現金流(金蛋)。那麼,金雞母需要什麼樣的條件呢?金雞母需要「有穩定的配息」「不能倒閉」「價格波動小」的特性

股票

台股今年以來屢創新高,大家紛紛湧入股市。到底哪些股票可以帶來現金流呢? 股票算是高風險的投資工具,在選擇標的是要特別小心,如果波動太大的股票,可能會讓你「賺了利息,賠了本金」,這樣也不是我們想要的好的資產。

建議從股票中獲得穩定現金流,可以從投資較低價位的金融股開始。金融股的特性是比較不會倒閉,和其他產業比起來,尤其是官股,如: 第一金(2892),波動低,殖利率高(近10年約5%)以及每年穩定配息,非常適合作為現金流的投資標的。

可參考: 現金殖利率是什麼?怎麼計算?越高真的越好嗎?(內附高殖利率排行股清單)

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ETF

ETF和基金很類似,只是投資成本較基金低。台股ETF中,以元大台灣50(0050)元大高股息(0056)最廣為人知,其中0050市占率是最高的。但是,你的金雞母不建議選擇0050,因為0050漲跌幅度大,反而是0056,價格變動較小,較適合作為製造現金流的標的。

不熟ETF的朋友,可參考:ETF基金是什麼。

想要了解0050及0056的朋友,可參考:小資族投資台股ETF,該選0050還是0056?這五個關鍵差異不可不知!

REITs

不動產投資信託(REITs)也是可以創造被動收入來源。REITs在台灣比較不常見,但在國外卻很流行。美國法律規定,REITs 90%的收入要分配給股東; 而台灣也規定每年需分配利息給股東,所以REITs可以看作是穩定現金流的來源標的。但要特別注意的是,REITs價格波動還蠻大的,所以盡量選擇房地產產業較多元且較穩定的REITs。

想了解更多REITs的資訊,可參考REITs不動產投資信託:小資族也能輕鬆當起包租公或包租婆,創造穩定現金流 

數字貨幣

作為最新的投資品,可以嘗試小額投入,比如投資本金的5~10%,習慣虛擬貨幣的投資環境後再考慮加碼或是深入研究。

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基金

基金相對股票來說,風險較分散,購入一檔基金就包含了一籃子的股票。再來,基金有一種類似現金流概念的投資方法,叫做母子基金投資法。

母子基金投資法是以穩健型的基金作為母基金,也就是「金雞母」,如:債券型或平衡型基金,母基金每月都會產生利息(金蛋),再投入風險較高的子基金內,如單一國家、產業型等基金。只要子基金的報酬高時,適時停利轉入母基金中,讓你的金雞母越來越大,產生的股利也越來越多。這算是非常有系統性創造現金流的投資方法。

母子基金



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