現金流是什麼：如何創造源源不絕的現金流量？4種適合所有人的方法介紹

2020年，Covid-19疫情大爆發，造成很多人失業，尤其是美國，美國失業救濟金在2021年3月中人數突破77萬人。皮尤研究中心（Pew Research Center）在2020年3月的民調顯示，半數的美國人認為疫情對他們的個人財務造成影響。高達49%的美國人說自己是「月光族」。

怎麼會這樣呢?

很簡單，因為大部分美國人缺乏「現金流」的概念。在還未開除時，有收入的情況下，是否有監視每個月的現金流狀態? 是「正」還是「負」。有無及時調整財務缺口?如果失業，有沒有存款，現金可以維持多久呢?

當然，這次的事件，也是提醒大家，理財很重要。到底什麼是「現金流」?接下來，就跟你介紹這個理財投資人，應該要懂的觀念。

何謂現金流(Cash Flow)

現金流意思是持續性且穩定的支出和收入。持續性的收入就是常見的工作的薪水、每年股利、股息等，而持續性的支出則像是房租、水費、電費、三餐費用、電話費之類的，每月的固定花費。

如果你的持續性收入大於持續性的支出，恭喜你，你是「正」現金流，代表你有剩餘的錢，這筆錢如果讓你有效的應用(如:投資)，可以幫助你錢生錢。反之，持續性支出較大的話，就代表你是「負」現金流。

例如: 每月薪水38000，僅有一個收入來源，所以總收入即為38000。每月總支出40000，所以每月還剩下-2000的現金。這時你就要特別注意了，你一直處於入不敷出，應該要檢視你的財務狀況，將「負」現金流調整為「正」的。

如何檢視財務狀況，找出財務缺口

想要了解自身的財務狀況，第一步驟就是透過記帳。透過持續記帳約3個月(建議至少一年)，你大概就可以了解你的財務狀況。

記帳的目的除了讓你了解財務狀況外，還可以找出你的財務破口。

這裡示範給你看，一張透過一年記帳後，依照現金流概念，所製作出的現金流表。

從表中，你可以看到，每天一杯咖啡，每個月就要1500，甚至比一次性金額較大的電子產品還貴。咖啡是必需品嗎?是否是你的財務缺口? 這可以從「想要」和「必要」來做判定。如果判定為「想要」，這個項目是可以去除的。去除後你會發現，這樣可以每年為你剩下18000喔！你知道18000看似不多的錢，善用它可以為你帶來多少的財富嗎?

舉個例子，讓你了解一年省下1萬8，把它拿去投資，10年後可以為你創造多少財富?

投資標的選擇不動產投資信託(REITs)，排除價格波動，以每年會產生3%的股利持續投入，使用複利的公式去計算。10年後，可以創造出2萬4，約一般基本工資的錢。如果你可以省下更多的錢，可以創造更多的財富。

複利公式:本利和=本金*(1+r)n =18000*(1+3%)10 =24190元

想知道複利的威力有多大嗎? 可以在這篇找到答案。複利效應是什麼？複利計算教學，如何善用複利公式錢滾錢？

因此，透過現金流的方面思考，找出理財破口，從中調整花費，讓自己有每個月都有多餘的錢來做使用。這筆錢可以存起來，當成緊急預備金，或者投資，創造被動收入，都比花掉來得實際。

上面提到的美國大部分人，如果都有現金流的觀念，提早做預防，在失業時，有自己的緊急預備金（至少半年的基本開銷），就不會被這突如其來的疫情給打亂原本的生活，凸顯出理財觀念的重要性。

金雞母生金蛋的寓言故事啟發

你有聽過下金蛋的雞的故事嗎？故事大致是農夫夫婦有一只每天會下一顆金蛋的雞，有天為了要獲得更多的金蛋，決定把雞殺了。當他們撥開肚子時，卻發現裡面一顆金蛋也沒有，他們不但沒有得到更多的金蛋，連每天會幫他們下金蛋的雞也沒了。

在這個故事裡，金雞母可以看做是我們所擁有的資產，是好的資產，會為我們帶來財富。金蛋則是「現金流」，金雞母這個好的「資產」可以為農夫夫婦帶來穩定的金蛋「現金流」。金雞母可以穩定的每天產出金蛋，但如果把「資產」殺了，可能可以一次獲得很多金蛋，但數量是有限的啊！

這故事告訴我們，好的資產不要隨便賣掉，賣掉只有一次性的獲利，但穩定的現金流可以讓你在金錢的應用上更靈活。另外，還有一個重要的啟發，就是資產不要只有一個，要有多個且要多元，才可以降低風險。

看了金雞母生金蛋的故事後，你是否會想問，投資領域中有哪些金雞母呢?

創造現金流量的金雞母

在投資的世界裡，金雞母包括會發股利的股票、基金、ETF、REITs等等，這些投資工具皆可以打造源源不絕的現金流(金蛋)。那麼，金雞母需要什麼樣的條件呢?金雞母需要「有穩定的配息」、「不能倒閉」、「價格波動小」的特性。

股票

台股今年以來屢創新高，大家紛紛湧入股市。到底哪些股票可以帶來現金流呢? 股票算是高風險的投資工具，在選擇標的是要特別小心，如果波動太大的股票，可能會讓你「賺了利息，賠了本金」，這樣也不是我們想要的好的資產。

建議從股票中獲得穩定現金流，可以從投資較低價位的金融股開始。金融股的特性是比較不會倒閉，和其他產業比起來，尤其是官股，如: 第一金(2892)，波動低，殖利率高(近10年約5%)以及每年穩定配息，非常適合作為現金流的投資標的。

可參考: 現金殖利率是什麼？怎麼計算？越高真的越好嗎？（內附高殖利率排行股清單）

【台股證券開戶推薦】證券商手續費、開戶禮、特色總整理（附讀者優惠）

【高勝率ETF投資懶人包】50支台股ETF、美股ETF標的總整理ETF是什麼、怎麼買？

ETF

ETF和基金很類似，只是投資成本較基金低。台股ETF中，以元大台灣50(0050)及元大高股息(0056)最廣為人知，其中0050市占率是最高的。但是，你的金雞母不建議選擇0050，因為0050漲跌幅度大，反而是0056，價格變動較小，較適合作為製造現金流的標的。

不熟ETF的朋友，可參考：ETF基金是什麼。

想要了解0050及0056的朋友，可參考：小資族投資台股ETF，該選0050還是0056？這五個關鍵差異不可不知！

REITs

不動產投資信託(REITs)也是可以創造被動收入來源。REITs在台灣比較不常見，但在國外卻很流行。美國法律規定，REITs 90%的收入要分配給股東; 而台灣也規定每年需分配利息給股東，所以REITs可以看作是穩定現金流的來源標的。但要特別注意的是，REITs價格波動還蠻大的，所以盡量選擇房地產產業較多元且較穩定的REITs。

想了解更多REITs的資訊，可參考REITs不動產投資信託：小資族也能輕鬆當起包租公或包租婆，創造穩定現金流 

數字貨幣

作為最新的投資品，可以嘗試小額投入，比如投資本金的5~10%，習慣虛擬貨幣的投資環境後再考慮加碼或是深入研究。

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基金

基金相對股票來說，風險較分散，購入一檔基金就包含了一籃子的股票。再來，基金有一種類似現金流概念的投資方法，叫做母子基金投資法。

母子基金投資法是以穩健型的基金作為母基金，也就是「金雞母」，如：債券型或平衡型基金，母基金每月都會產生利息(金蛋)，再投入風險較高的子基金內，如單一國家、產業型等基金。只要子基金的報酬高時，適時停利轉入母基金中，讓你的金雞母越來越大，產生的股利也越來越多。這算是非常有系統性創造現金流的投資方法。

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