美元保單全方位剖析:3個關鍵教你看懂實際報酬率 + 4個美元保單不能說的秘密風險!

美元保單全方位剖析

這篇文章主要分享的是美元保單美金保單類型、美元保單陷阱,以及比美元保單更有效率的儲蓄方式,想開始以美金保單儲蓄的你,千萬不要錯過囉!

與上次我曾介紹過的美金定存文章一樣,因新台幣再創新高,使得越來越多人希望賺取匯差而兌換美金,也就相對的有更多人渴望尋找更多元的美金儲蓄與投資方式,美元保單就是其中的一種。但是美元保單真的像保險業務員說的那麼神嗎?是否還有比美元保單更有效率的儲蓄或是投資方式呢?購買美元保單時又有什麼是需要注意的呢?

如果你還希望了解更多關於美元定存的資訊,可參考:

美金定存好嗎?各家銀行美金定存利率整理,比美金定存更有效率的3種儲蓄方式

郵局定存利率指南:郵局定存好嗎?該如何辦理?郵局定存試算給你看!

美元保單是什麼?

美元保單簡單來說就是一種儲蓄險,只是存入的幣别為美元而已,與所有的儲蓄險一樣,保險公司運用你定期存入的金額去做投資,在約定期滿後,回饋當初約定好利率的利息給你,這邊需特別注意的是,因為存入的幣別是美元,所以給付的保險金額也會是美元喔!

而購買美元保單時,有以下幾個重點需要注意的:

1.預定利率

也就是保險公司預計投資後能夠賺取的報酬率,是固定的數值,每張保單也只會有1個預定利率,並不會隨著投資效益或市場現況而有所波動,而通常預定利率越高的保單,保費也通常較低,預定利率目前約落在0.75~2.05%之間。

2.宣告利率

通常會在利率變動型保單(預定利率+宣告利率)上出現,並不是一個固定的數值,會隨市場大環境而調整,約每年獲每個月會宣告一次(今年初就有因應新台幣持續飆升,多家壽險紛紛響應調降宣告利率的情況發生過),而宣告利率越高,保戶所能領的保險金額通常也會相對更高,宣告利率目前約落在2.8~3.2%之間。

3.內部報酬率

其實預定利率與宣告利率都不是真正保單的投資報酬率,真正的報酬率要看內部報酬率(IRR),這也是某些保險業務員在銷售保單時,不太常會主動告知的一項數值,那麼到底要怎麼計算呢?

因為算式太過複雜,我在這邊就不多加贅述,有需要的人可以運用以下連結計算出保單的內部報酬率,僅需輸入保單上的繳費年期、年繳保費、第幾年末領回與領回金額等數據即可算出:

計算內部報酬率(IRR)計算機

美元保單類型

美元保單主要可分為還本型、增額型、利率變動型3種,各自的解釋如下:

1.還本型

於投保後,每年給付生存還本金,利率通常就是依預定利率給付,因利息所得已直接給付給要保人,因此還本型保單並不會以複利的方式增值。

想要了解複利是什麼嗎?歡迎參考:

複利效應是什麼?複利計算教學,如何善用複利公式錢滾錢?

2.增額型

與還本型保單相反,在約定期滿之後,繼續將利息加入本金後繼續滾動利息,創造出複利的收入,利率通常就是依預定利率付,只要不將本金領出,就能夠一直放在裡面利滾利,而最常見的,就是六年期的增額型保單。

3.利率變動型

與還本型&增額型最大的不同之處在於,除了預定利率外,利率變動型保單還會給予一個宣告利率,讓保戶有機會獲得更高的保險金,卻也有可能當市場受到波動時,因宣告利率調整,造成收益大受影響喔!

美元保單陷阱:美金保單缺點

綜合上述的數據,我們可以知道目前美元 保單最高的宣告利率約為3.2%,不過還得觀看是屬於保障型保單(轉化為壽險保障)或是理財型保單(支付生存保險金,也就是所謂的利息)來看,而購買美元保單又有什麼樣的風險需要承擔呢?

1.匯率風險

雖然美元相對來說已比其他外幣的風險要來得低得許多,但是記得,在到期時可是會以原幣支付保險金,而一般購買美元保單都會規畫在六年期左右,而這期間所產生的匯兌風險,就需要投資人來承擔。

想要以外匯波動來賺取匯差嗎?你還有更多選擇喔!

外匯投資教學:外匯是什麼,該如何獲利?投資外匯的幾種方式

2.通貨膨脹風險

如同前項所說的,當六年期滿後,想領回保險金,目前的預定利率有大約僅有2.05%左右,但這些支付的本金+利息卻會隨著每年1~2%的通貨膨脹率而貶值,這是許多保戶在購買儲蓄險時沒有考量到的陷阱。

3.解約損失風險

若是沒有審慎評估手頭上的資金,就簽下美元保單六年期約的話,不僅有可能拿需要支付提前解約的費用,甚至有可能拿不回本金,即便已經到期,也還是有要不要繼續將保險金放在裡面滾動利息的問題要考量。

4.更高投資報酬率風險

美元保單隸屬於保險的一種,即便是理財型的分紅保單,也別期待有太高的投資報酬率,若沒考慮清楚就簽下六年合約,那麼與其他報酬率更高的投資標的差距,就成了購買美元保單的風險成本。

現在買美元保單好嗎?

既然了解了這麼多關於美元保單的相關知識,大家一定會想問的問題是,現在真的是購買美元保單的最佳時機嗎?或是我只有美元保單能夠選擇嗎?我整理了一個圖表是關於美元保單與我之前介紹過幣安寶的收益差異,幫助大家更清楚了解,自己適不適合投資美元保單。

幣安寶 美元保單
活期年化收益 最高6.18% (USDT、BUSD美元穩定幣)
定期年化收益 最高7.19% 3.25%~3.5%

由上表我們可以清楚看出,在定期年化收益的部分,幣安寶的利率就足足高出了美元保單一倍!甚至能提供更彈性的活期儲蓄方式,對於保本型的投資者來說,是更為合適的投資標的。

更多關於幣安寶的介紹,可參考:

幣安寶攻略:7%美元活存輕鬆拿,申購贖回全圖解,幣安寶風險分析-Binance幣安

比美元保單推薦更有效率的儲蓄以及投資方式

1.以美元做為投資標的:

若是希望以美元為投資標的,其實選擇非常多,舉凡小賈曾經介紹過的美股ETF,或是上述比較過的幣安寶等,年化報酬率都能輕鬆超越美元保單。

更多詳細的介紹,歡迎參考:

精選4支內建「抗風險、資產配置」配息ETF(AOA、AOR、AOM、AOK),最高年化10.6%!

幣安寶攻略:7%美元活存輕鬆拿,申購贖回全圖解,幣安寶風險分析-Binance幣安

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2.以台幣做為儲蓄標的:

若是未來沒有美金資金的需求,不想承擔匯兌風險的話,可以選擇目前各家銀行競爭激烈的數位帳戶,活存利率大約都落在1.2%~2.6%之間,在資金上的運用既較為彈性及靈活,又不用擔心有更好的投資標的或是緊急需求時,資金被綁住的困擾。推薦申辦的數位帳戶如下:

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美元保單評比:什麼樣的人適合美元保單?

美元保單雖然有許多不能說的秘密與風險,但卻還是有適合購買的族群,我也整理如下:

  1. 著重資產配置族群:許多國人僅持有台股或是房地產,因此購買美元保單對這個族群的朋友們來說反而有避險功能,趁著美金相對低點購入,也能賺取匯差。
  2. 未來有美元資金需求,強迫儲蓄族群:若是未來有讓自己子女出國留學、自己想出國深造,或是世界旅行的朋友們,也可以趁著低點將美金存入,以便需要時使用。

更多關於數位帳戶方面的優惠資訊,也可參考小賈之前介紹過的文章:

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